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借款合同一般违约与根本违约的认定
——金融机构宣布贷款提前到期权利问题研究


个人住房商业贷款合同履行中，经常发生下列情形：一旦借款人按月分期摊还住房贷款的过程中存在拖欠的情形，银行等金融机构往往在短时间内按照合同约定即宣布贷款提前到期，要求借款人将剩余本金和拖欠的利息、罚息、复息全部予以偿还——此类案件中，借款人一般都只是拖欠了几个月的分期贷款额，金额一般都只有在1万元左右，但金融机构的诉求除了要求剩余本金（一般在30-100万不等）全部归还外，还有为实现债权支出的律师代理费，并要求被告承担诉讼费。律师的代理费用依照司法局规定的正常收费一般也要在1万元以上，有时多达到6至7万元，再加上法院的诉讼费一般也要3000-1万元左右，作为被告的借款人的诉累过于沉重。

在此案件审理中，借款人在法院组织调解中也往往承认违约，愿意及时支付拖欠的贷款和罚息，但认为主债务以外的费用过高，难以承受。而部分银行调解的余地比较小，往往坚持要借款人承担律师费等相关费用，导致调解的难度较大。

各地法院在审理此类案件中，观点也有所分歧。一种观点认为，借款合同中权利义务明确，违约方承担败诉责任毫无争议，银行要求借款人承担相应的实现债权的费用，合同中明文规定且明确告知借款人，违约方当然应当承担此类费用，律师收费也符合国家规定，并不加重违约方的责任，其在签订合同中就应当了解，因此，全面支持原告诉请并无不当。另一种观点则认为，银行在此类案件中一律坚持解除合同，短期内要求借款人归还大额本金，或虽同意调解但要求违约方承担比实际拖欠贷款金额高出数倍的费用，其合同权利的行使有过于扩张之嫌疑，应适当限制银行如此行使合同权利。

笔者同意第二种观点，理由如下：

１.从整个合同订立的过程看，此类合同采取格式条款形式 银行和个人借款者对合同条款的理解存在着明显的差距，一方是利用一切对己有利的法律和专业知识，精心制作了一个最大限度保证出借方权益，压缩、减少甚至取消借款人合同权利的格式合同。在现有金融环境下，借款人抵押贷款其实是几乎没有选择的，不在这个银行贷，就在另外一个银行贷，而且条款基本是相同的。这样的合同，存在很多不符合商业道德甚至对社会中相对弱者的欺诈和胁迫的内容，违背借款人的真实意思。这样的合同，在人民法院这个社会正义的最后一道关口，应该进行主动调整，平衡双方本就倾斜的合同地位和权利义务。

２.从合同法的价值取向分析，不主张轻易解除合同 合同法理论认为，合同的解除是在合同成立后基于一方或双方的意志使合同归于消失，它通常是合同不能正常履行时，当事人不得已采取的一种做法。合同解除关涉合同制度的严肃性，因此，法律对解除合同应采取慎重态度，对法定解除权的行使应作严格的限制，尽量让已经生效的合同履行下去，实现订立初期双方意图达到的财产收益目的。尤其是个人住房贷款这样带有强烈政策性和显著民生色彩的所谓商业合同，在履行过程中，由于个人经济状况出现临时性的困难，导致短期无法按期还款，此类情况并不少见，应当允许借款人申请适当的宽限期限。而借款合同本身也应当给予一定的缓冲期限，不能一出现违约的情形，就采用解除合同全部权利义务的方式。合同中应当明确何种情形下才能解除合同，不达到一定的严重程度，只能追究相应的违约责任，从经济赔偿的角度制裁合同的违约方，而不能直接解除合同。大量解除此类房贷合同，银行的风险确实是降低了，但不利于社会稳定和谐。

３.从审判实践看，判决继续履行借款合同更有利于能在法律的框架内最大限度合理解决纠纷 合同法理论中对违约行为有构成根本性违约的违约行为和一般性违约的违约行为之分。原来这一理论应用在国际货物买卖中，现在逐渐向一般合同普遍运用。司法实践中，判断违约后果是否实质上剥夺了未违约人的期待利益，必须结合具体案件的具体情况，进行具体分析，很难找到一种划一的、固定的标准。国际贸易法委员会秘书处对联合国国际贸易销售合同公约草案所作的评注中指出：“损害是否重大，应根据每一事件的具体情况来确定，例如合同的金额，违反合同造成的金额损失，或者违反合同对受害人其他活动的影响程度。”这一评注对于理解根本违约是有意义的，但却过于简单和抽象，很难作为当事人或法院判定是否构成根本违约的标准。在上述个人住房金融借款案件的审判中，我们应当在以下两个方面把握借款人的行为是否构成了理论上所说的根本性违约，从而使银行能采取解除合同的手段：（１）看违约部分的金额与整个合同之间的比例。如果借款人少交欠付的贷款已经占全部借款合同金额的相当大部分，一般认为构成根本违约。比如连续拖欠超过一定的月份，金额达到合同金额的10%以上等；反之，不能认为已经构成根本性违约。（２）考虑违约的后果及损害能否得到及时的修补。一般情况下，应当允许借款人及时全部支付拖欠的贷款和利息、罚息、复息等费用。某些情况下，即使违约行为是严重的，但如果这种违约是可以修补的，它并不能被认为构成根本违约。因此，是否构成根本性违约，法院可以根据实际情况来认定，不宜一概判令解除合同。

综上，笔者认为，银行等金融机构利用合同签订中占据的强势地位，制订苛刻的格式条款，对个人住房贷款客户的轻微违约行为动辄采取解除合同这样激烈的手段，不利于维护金融领域的稳定。此类案件的审理中，应区别情况，对部分违约情形并不严重的借款合同案件，向当事人释明法律，多判决继续履行合同，让个人住房借款合同能得到最大可能的实际履行。

（作者单位：江苏省苏州市工业园区人民法院）
吉林省吉林市人大常委会


吉林市森林资源保护条例
吉林市人大常委会


于1999年9月18日由吉林市第十二届人民代表大会常务委员会第十三次会议审议通过，于1999年11月27日经吉林省第九届人民代表大会常务委员会第十三次会议批准


第一条 为加强森林资源的保护，维护生态平衡，发挥森林资源的多种效益，根据《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国野生动物保护法》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本条例。
第二条 本条例适用于本市行政区域内森林资源的保护。
第三条 本条例所称森林资源包括森林、林木、林地以及林区内野生动物和植物。
第四条 依法保护森林资源，是每个公民应尽的义务。
各级人民政府应把保护森林资源，提高森林覆盖率，作为维护生态平衡，实施可持续发展战略的一项长远任务，积极做好各项工作。
第五条 县级以上人民政府林业行政主管部门负责本行政区域内的森林资源保护工作。各级森林公安机关、木材检查站、乡（镇）林业工作站等法律、法规授权或林业行政主管部门依法委托的基层林业组织负责森林资源保护的具体工作。
第六条 各级人民政府应建立森林资源保护责任制，界定各级政府和森林经营单位的责任。铁路、交通、厂矿等有林单位应落实护林责任，做好森林资源保护工作。
第七条 县级以上人民政府应制定本地区森林资源保护长远规划，划定公益林和商品林，实施森林分类保护经营，科学合理地培育、保护和开发利用森林资源。
县级以上林业行政主管部门、国有林业企事业单位，应根据森林资源保护长远规划，编制森林分类保护经营方案，并报上级林业行政主管部门批准后实行。
第八条 松花湖和大中型水库周围第一层山脊内的林木只能进行抚育采伐，禁止皆伐。
河道两侧、天然沟壑等易造成水土流失地方的林木禁止采伐。
第九条 实施天然林资源保护工程，降低森林资源的总体消耗。
禁止采伐黄檗、刺楸等濒于灭绝的珍稀树木。
禁止采伐水曲柳、紫椴、胡桃楸、红松等珍贵树种的中幼龄树木。
第十条 禁止在幼林地、特种用途林地放牧、砍柴，在其他林地放牧须有专人管理。
禁止毁林喂养牲畜、采砂、取土、修坟墓、建房屋和人工驯养繁殖野生动物等非法破坏林地林木的行为。
第十一条 实行有偿使用林地的制度。
利用林地养蚕、养鹿、养蛙、种参等从事养殖种植业的单位和个人，应与林地所有者或经营管理者签订有偿使用协议，办理有偿使用手续，交纳有关费用。
林地有偿使用收费标准按有关规定执行，没有规定的，采取议价、招标等方式确定。林地有偿使用获得的收益应用于培育和保护后备森林资源。
第十二条 依法转让森林、林木、林地使用权，应遵循自愿、公开、公正和有偿的原则，应有利于保护、发展和合理利用森林资源，不得将林地改为非林地。
第十三条 转让森林、林木、林地使用权应遵循下列规定：
（一）转让方向森林资源所在地的县级以上林业行政主管部门提出书面申请；
（二）林业行政主管部门初审同意后，会同有关部门对转让的森林、林木、林地使用权进行资产评估；
（三）双方依据本条例第十四条规定，到县级以上人民政府办理森林、林木、林地使用权转让审批手续；
（四）双方签订转让合同。
第十四条 市县所属的国家、集体、个人的森林、林木、林地使用权转让的审批权限；转让森林面积在10（不含本数）公顷以下或者林木棵数30000棵以下的，由县级人民政府审批；转让森林面积在10公顷以上、50（不含本数）公顷以下或者林木棵数50000棵以下的，
由市人民政府审批。
第十五条 各级人民政府应加强对野生动植物资源的保护。
禁止猎捕陆生野生动物，加强在本行政区域内越冬的赤麻鸭、绿头鸭、鹊鸭、秋沙鸭、鸳鸯和绿鹭等水禽的重点保护。
禁止非法采剥黄檗树皮等国家和地方保护的野生植物。
因保护国家和地方重点保护的陆生野生动物给当事人造成损失的，经案发地县（市）人民政府调查核实后，给予当事人以适当的经济补偿。
第十六条 从事木材经营、加工的单位和个人，须到市林业行政主管部门和当地工商行政管理部门办理林材经营（加工）许可证和《营业执照》。
禁止涂改、伪造、买卖和转借木材经营（加工）许可证。
禁止非法收购、加工、销售和运输木材。
第十七条 在林区村、社和森林腹地内，禁止设置木材经营、加工点。农村建房需要加工木材的，应到林业行政主管部门批准设定的加工点进行加工。
第十八条 加强林区烧柴管理，禁止利用可造材的林木作燃料，具体管理办法，由市人民政府制定。
第十九条 违反本条例的，由林业行政主管部门或会同有关部门按下列规定予以处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
（一）违反第八条第一款、第二款、第九条规定采伐林木的，责令其停止违法行为，限期补种采伐株数5倍的树木，并处采伐林木价值2倍以上5倍以下的罚款。
（二）违反第十条第一款规定，在幼林地、特种用途林地放牧和在其他林地放牧致使森林、林木受到毁坏的，责令其停止违法行为，依法赔偿损失，并补种毁坏株数1倍以上3倍以下的树木。
（三）违反第十条第二款规定，责令其停止违法行为，处以毁坏林木价值1倍以上5倍以下的罚款；造成林地毁坏的可以并处所毁林地每平方米5元至15元的罚款。
（四）违反第十五条第二款规定，责令停止违法行为，依法没收其猎捕工具和猎获物及违法所得，并处200元以上1000元以下的罚款。
（五）违反第十五条第三款规定，责令赔偿损失，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款。
（六）违反第十六条第二款规定，吊销其木材经营、加工许可证，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款。
（七）违反第十六条第三款规定，非法收购、加工、销售和运输木材的，除没收全部木材和违法所得外，并处全部木材价款1倍以上3倍以下的罚款。
（八）违反第十七条规定，擅自在林区村、社和森林腹地内设置木材经营、加工点的，予以取缔，没收全部木材和违法所得，并处木材价款2倍以上5倍以下的罚款。
第二十条 本条例由吉林市人民代表大会常务委员会负责解释。
第二十一条 本条例自公布之日起施行。



1999年12月29日